Vad är Coast FIRE och fungerar det för dig?

Vad är Coast FIRE och är det den rätta vägen för dig när det gäller pensionering? Sedan 2009, då Financial Samurai föddes och satte fart på den moderna FIRE-rörelsen, har jag sett hur populär denna rörelse blivit! Det finns många olika typer av FIRE, anpassade efter olika livsstilar. I denna artikel kommer vi att utforska vad Coast FIRE innebär och om det kan vara rätt för just dig.

Jag har varit ”falskt pensionerad” sedan 2012 och min fru, som är tre år yngre, gick samma väg i början av 2015. Vi båda gick i pension strax innan vi fyllde 35. Varje dag är vi tacksamma för att vi sparade och investerade aggressivt för att undkomma det vanliga arbetslivet.

Efter vår pensionering har vi rest till 20 nya länder, skrivit en bok om förhandla om avgångsvederlag, publicerat en bästsäljare i WSJ, ”Buy This Not That”, och fått två barn! Man kan säga att vi har varit mer upptagna än någonsin efter att vi blev pensionerade. Jag har faktiskt inte berättat för någon att jag varit pensionerad sedan 2013 – mina inlägg och böcker skriver sig inte själva!

I denna artikel kommer jag att förklara vad Coast FIRE faktiskt är. Jag kommer även diskutera varför du förmodligen inte vill omfamna denna typ av FIRE och hur du kan räkna ut ditt Coast FIRE-nummer.

Coast FIRE är egentligen bara ett mentalt trick för att få dig att känna att du gjort framsteg. Det är inte så annorlunda än en person som arbetar och sparar regelbundet för att kunna pensionera sig vid 60 eller senare.

Olika typer av FIRE

Under mina tidiga dagar fanns det bara en version av FIRE-rörelsen. Denna innebar att dina pensionsportföljer skulle kunna generera tillräckligt med passiv inkomst för att finansiera en önskad livsstil som tidig pensionär. Om din passiva investeringsinkomst kan täcka dina levnadskostnader, är du finansiellt oberoende. Om din partner fortfarande måste arbeta, är du troligen inte finansiellt oberoende. Det fenomenet kallas Wife FIRE. Å andra sidan, om du måste tjäna pengar online som influencer för att stödja din familj, är du inte heller finansiellt oberoende!

Allteftersom tiden gått har FIRE utvecklats till tre huvudtyper: Fat FIRE, Lean FIRE och Barista FIRE. Dessa tre typer utgör basen för olika FIRE-livsstilar. Så vad är då Coast FIRE? Denna typ kan betraktas som en underkategori av Lean FIRE eller Barista FIRE.

Definition av Coast FIRE

Min officiella definition av Coast FIRE är enkel: en person som är på en långsam väg mot finansiellt oberoende men som fortfarande behöver ett jobb för att kunna leva FIRE-livsstilen. Jobbet är oftast av låg stress och betalar inte mycket. En person med Coast FIRE kan ”coasta” genom sitt jobb och uppnå finansiellt oberoende genom att låta investeringsportföljen växa över tid.

För att klassas som Coast FIRE behöver individen också ha tillräckligt med sparade medel och investeringar så att de växer till en tillräcklig ägg att leva på vid 60+ år (traditionell pensionsålder).

I princip liknar Coast FIRE och Slow FI varandra. Slow FI hjälper dem som ligger långt ifrån traditionell FIRE, men som ändå vill känna sig inkluderade och nöjda med sin FIRE-resa. Ekonomi är mycket psykologiskt!

Hur Coast FIRE fungerar

1) Spara och investera tillräckligt så att ytterligare sparande blir valfritt. Istället för att vänta tills du når din fulla FIRE-nivå, spara tillräckligt nu så att det kan växa till det belopp du behöver vid pensioneringen.

2) Förbättra ditt liv. När du är Coast FIRE får du mer flexibilitet att leva det liv du vill. Istället för att arbeta enbart för pengarna och förmånerna kan du enklare följa dina passioner, frilansa eller spendera mer tid med familjen.

3) Tjäna tillräckligt för att täcka dina grundläggande levnadskostnader. Eftersom du redan har tillräckligt sparat och investerat för att ditt belopp ska växa till en fullständig FIRE-nivå, behöver du inte längre tjäna mycket pengar. Du behöver bara tjäna tillräckligt för att täcka dina grundläggande utgifter, vilket ger dig fler arbetsalternativ.

För exempel, jag tänker på att återvända till arbetslivet som videokoordinator för Golden State Warriors. Lönen är endast omkring $40,000, vilket är lågt i San Francisco. Men om jag var Coast FIRE skulle jag kunna njuta av jobbet och samtidigt uppleva något nytt. Jag älskar NBA!

4) Var avsiktlig med ditt liv efter Coast FIRE. Coast FIRE ger dig en säkerhetskänsla att vara mer avsiktlig med din livsstil. Har du nyligen fått barn och vill spendera mer tid med dem? Gör det! Drömmer du om att få en doktorsexamen i filosofi? Kanske är det nu möjligt!

När du är Coast FIRE, gör mer av det du verkligen vill. Att följa sina drömmar känns bättre än att bara ha mycket pengar utan riktning.

Exempel på Coast FIRE

Anta att du behöver $100,000 i bruttoinkomst för att klara dig på en 2% uttagsfrekvens. Det betyder att du i slutändan skulle behöva $5 miljoner innan du kan gå i pension. Någon som är Coast FIRE har för tillfället tillräckligt med investeringar för att växa sin portfölj till $5 miljoner vid pensionering.

En 30-åring kan betraktas som Coast FIRE om han har $500,000 investerat och upplever en årlig tillväxt på 8% under 30 år. Han behöver inte bidra med en enda dollar för att sin investeringsportfölj ska nå $5 miljoner vid 60 års ålder. Risken kvarstår dock att portföljen inte växer med 8% under hela denna tid.

Eftersom avkastningen på investeringar inte är garanterad, anses Coast FIRE vara den svagaste av alla typer av FIRE. Många menar att det inte ens kommer i närheten av verklig FIRE.

Coast FIRE skapades för att hjälpa arbetande individer på FIRE-resan att känna sig bättre med sina framsteg. Med tanke på att alla som är intresserade av personlig ekonomi sparar och investerar, kan bokstavligen alla som bryr sig om sina finanser betraktas som Coast FIRE.

Beräkna ditt Coast FIRE-nummer

För att ta reda på din baslinje för FIRE, multiplicera dina årliga utgifter med 25 baserat på den 4% regel som faktiskt är föråldrad sedan den introducerades på 1990-talet.

FIRE-nummer = Årliga utgifter x 25

För att beräkna ditt Coast FIRE-nummer, dela ditt FIRE-nummer med (1 + årlig avkastning)^(tid). Den årliga avkastningen är den genomsnittliga procentsats du förväntar dig att dina investeringar ska växa varje år och tid är antalet år du vill att denna ränta ska kapitaliseras innan du pensionerar dig.

Coast FIRE-nummer = FIRE-nummer / (1 + Årlig avkastning)(antal år)

Här är ett exempel. Anta att du är 30 och vill pensionera dig vid 55, med förväntade $5,000 i månatliga kostnader vid pensioneringen ($60,000/år). Ditt investerade kapital ger 7% varje år, och utdelningar återinvesteras. Ditt FIRE-nummer är $1.5 miljoner. Med $1.5 miljoner kan du ta ut i en hastighet av 4%, vilket motsvarar $60,000 varje år.

Du kan också påstå att du är Coast FIRE om du har $100,000 i din 401(k) vid 30 års ålder. Utan att sätta in mer pengar kommer $100,000 att växa till $1 miljon vid 60 års ålder med en årlig avkastning på 8%. Om du kan klara dig på en 4%-sutdelning, är du klar!

Ditt FIRE-nummer = $60,000 x 25 = $1.5 miljoner

Ditt Coast FIRE-nummer skulle dock bli mycket lägre: $277,000.

Coast FIRE-nummer = $1,500,000 / (1 + 0.07)25

Att spara ihop $277,000 för att nå Coast FIRE känns mentalt lättare än att försöka uppnå ett vanligt FIRE-nummer på $1,500,000. Coast FIRE kan fungera som motivation för att spara och investera mer och ta det lugnt så snart nummer är nått.

Givet dessa antaganden är Coast FIRE en av de mest osäkra typerna av strategier för tidig pensionering. För mycket hänger på tur. Vad som helst kan hända mellan den tidpunkt då du når Coast FIRE och den tidpunkten då du önskar att gå i pension vid en traditionell pensionsålder.

Det minimala investeringsbeloppet för att nå Coast FIRE

Det är värt att sätta ett dollarbelopp på när du kan deklarera dig som Coast FIRE. I slutändan spelar siffror roll för finansiellt oberoende.

Efter att ha granskat mina 14 investeringsportföljer, har jag kommit fram till att ett portföljbelopp på $300,000 är det minimi investeringbeloppet för att betrakta dig som Coast FIRE.

När din investeringsportfölj når $300,000, kan du känna dig mer avslappnad. Du kan lätt ta ett lägre betalt och mer njutbart jobb efter att ha uppnått $300,000. Du kan till och med öva på low-key quitting genom att göra minimum för att inte bli avskedad.

Om du har $300,000 vid 40 år och traditionell pensionering anses vara vid 65, kommer ditt kapital med en årlig tillväxt på 8% att växa till $2,000,000 om 25 år utan några ytterligare insättningar. Trots inflation borde $2,305,000 ihop med inflationjusterad pension vara tillräckligt för att ge en rimlig livsstil.

Lycka till på er resa mot finansiell frihet. Jag har skrivit om FIRE sedan jag startade Financial Samurai 2009. Det har varit en fantastisk resa som varit väl värt det. När du väl nått FIRE, kan du alltid sträva efter Fat FIRE om du vill!