Beräkna värdet av din pension enkelt

Om du har en pension, kan du räkna dig som en av de lyckliga. En pension är värdefullare än vad många inser. Med en pension behöver du inte oroa dig för att sänka din säkra uttagsnivå under pensioneringen som vi som inte har pension gör. Den här artikeln kommer att hjälpa dig att beräkna värdet av en pension.

Pensioner, som även kallas för "Definierade förmåner", har blivit alltmer sällsynta när företag pressar sina anställda att själva spara, främst genom olika typer av konton som 401(k), 457, 403b, Roth 401(k) eller IRA. Dessa sparande alternativ kallas också för "Definierade insättningar".

Vi vet alla att det maximala beloppet som du kan bidra med till en 401(k) eller IRA är 23 000 dollar eller 7 000 dollar för 2024. Även om du maxar din 401(k) i 33 år är det osannolikt att värdet på din 401(k) eller IRA kommer att matcha värdet av en pension.

Ta en titt på mina senaste uppskattningar om 401(k)-besparingar. Efter 33 år med maxade insättningar, uppskattar jag att du kommer att ha mellan 568 000 – 1 800 000 dollar i din 401(k), beroende på avkastningen.

1 800 000 dollar låter mycket, men om 33 år kommer 1 800 000 dollar att motsvara endast 678 000 dollar i dagens penningvärde med en årlig inflation på 3%. Inflation nådde som högst 9% under 2022 och ligger fortfarande runt 3,5% idag.

Om du lever i 20 år efter din sista maxade insättning till 401(k), kommer du endast kunna spendera 33 900 dollar per år i dagens värde tills pengarna tar slut. Även om 33 900 dollar inte låter så illa, är det inte som att leva ett lyxliv efter att ha offrat så mycket av ditt liv för ett jobb du inte älskade.

Med tanke på inflationens påverkan är det riskabelt att inte maxa sin 401(k) och dessutom investera mer av din nettoinkomst om du inte har en pension. När det handlar om pengar är det alltid bättre att ha för mycket än för lite.

Det bästa sättet att beräkna värdet på en pension är genom en enkel formel jag har kommit fram till. För bakgrundsinformation arbetade jag inom finans mellan 1999 och 2012, fick min MBA från UC Berkeley, och har skrivit över 2 500 artiklar om personlig ekonomi på Financial Samurai sedan 2009.

Jag lever som jag lär och pratar som en tidig pensionär sedan 2012. pengar är för viktigt för att inte ta på allvar.

Värdet av en pension = Årligt pensionsbelopp dividerat med en rimlig avkastningsränta multiplicerat med en procentandel som anger sannolikheten att pensionen kommer att betalas ut till döds.

Här är ett exempel på hur man beräknar värdet av en pension med följande data:

Genomsnittlig inkomst under de senaste fyra åren: 90 000 dollar.
Årlig pension: 67 500 dollar.
Rimlig avkastningsränta: 2,55%.
Sannolikhet att pensionen betalas ut till döds: 95%.

Värdet av pensionen = (67 500 / 0,0255) × 0,95 = 2 514 706 dollar.

Man kan hävda att min formel för att beräkna pensionens värde är överdriven. Tanken är att värdet på pensionen beror på den terminala värdet, och vi dör alla till slut. Därför, om du är särskilt pessimistisk, kan du tillämpa en rabatt på den slutliga beräkningen.

Om du är pessimistisk och i dålig hälsa kan du kanske multiplicera den slutliga pensionens värde med 50%. I detta fall minskar en pension på 2 514 706 dollar till cirka 1 250 000 dollar.

Om du har en pension är ditt mål att leva så länge och så hälsosamt som möjligt! Ju längre du lever, desto större blir värdet av din pension. Detta innebär att äta bättre, motionera och ha ett bra socialt nätverk av vänner.

Pensioner är en värdefull tillgång som garanterar dig en inkomst livet ut. För en bekväm pensionering behöver du emellertid även ha en beskattningsbar investeringsportfölj och andra inkomstproducerande tillgångar utöver pensionen.

Om du har mer än 250 000 dollar i investeringsbara tillgångar, dra nytta av en gratis finansiell kontroll och boka en tid med en Empower-finansprofessionell här. Genomför dina två videomöten med rådgivaren innan den 30 november 2024, så får du ett gratis Visa-presentkort på 100 dollar. Efter en fantastisk tid på aktiemarknaden kan en annan recession inträffa och det är alltid en bra idé att få en andra åsikt om hur dina investeringar är positionerade, särskilt från en professionell.

Pensioner börjar oftast betala ut vid en viss ålder och fortsätter tills döden. Beloppet av pensionen bestäms av tjänsteår, ålder när du väljer att börja ta ut pensionen och vanligtvis den genomsnittliga årliga inkomsten under de senaste åren av tjänstgöring. Om du inte vet hur du ska beräkna den förväntade månatliga eller årliga utbetalningen av din pension, be personalavdelningen om detaljer.

Att beräkna värdet av din pension innebär att ta reda på ditt årliga pensionsbelopp, en rimlig avkastningsränta och en realistisk förväntad chans att få utbetalning till slut. Tänk på att ditt företag kan gå i konkurs och inte fullfölja sina pensionslöften.

Börja med en rimlig avkastningsränta. Den säkraste avkastningen att använda är 10-åriga statsobligationer, som för närvarande ligger runt 4%. Det innebär att du rimligtvis kan förvänta dig att tjäna 4% varje år på dina investeringar, med tanke på att 10-åriga statsobligationer är garanterade.

Du kan använda en mer aggressiv avkastningsränta, till exempel 10%, för att återspegla den historiska avkastningen på aktiemarknaden. Men ju högre din avkastningsränta, desto lägre blir iironiskt värdet på din pension, eftersom det krävs mindre kapital för att generera din pensioninkomst när saker går bra.

Pensioners värde har ökat avsevärt. I och med att räntorna föll 2020, krävdes mer kapital för att generera samma belopp av riskjusterade avkastningar/inkomster. Som ett resultat har värdet av en pension ökat kraftigt, eftersom värdet av kassaflödet har ökat.

Tack och lov har räntorna ökat från låga nivåer 2020, vilket gör det lättare att generera passiv inkomst. Men ju högre räntan stiger, desto större motvind har aktier och fastigheter generellt.

Vi befinner oss nu i en situation där Fed fortsätter att höja räntorna aggressivt för att bekämpa inflationen.

För att samla flera exempel på pensionsberäkningar och deras värden är det viktigt att notera den subjektiva karaktären av beräkningen, eftersom vi alla kommer att dö vid något tillfälle.

Att säkerställa att du har en rimlig återbetalningsprocent och att du beaktar livslängden är avgörande i beräkningarna.

En pensions värde är subjektivt, och du bör överväga att multiplicera ditt årliga pensionsbelopp med faktorer som motsvarar aktiekurser för att komma fram till en mer realistisk uppfattning om dess värde. Tänk på att ju bättre din pension är, desto mer värdefull är den.

Den som har en pension i USA Hof it långt under medelvärdet. Människor med pension kan betraktas som lyckliga och behagliga.

Pensioner är mest vanliga inom områden som militär, offentlig sektor, utbildning, gas och el, försäkring och hälso- och sjukvårdstjänster.

Att beräkna värdet av din pension och göra de bästa karriärvalen är avgörande för en framgångsrik pensionering.